什么是p2p贷款 个人与个人之间的小额信用借贷交易

P2P贷款指个人与个人之间的小额信用借贷交易，一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。

简介

P2P（Peer to Peer）贷款，就是根据银监会与小额信贷联盟的公文，中文官方翻译为“民间借贷“。简单地说，就是有资金并且有理财投资想法的个人，通过有资质的中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。其中，中介机构负责对借款方的经济效益、经营管理水平、发展前景等情况进行详细的考察，并收取账户管理费和服务费等收入。这种操作模式依据的是《合同法》，其实就是一种民间借贷方式，只要贷款利率不超过银行同期贷款利率的4倍，是属于合法的。

背景

P2P贷款的出现，与国内中小企业，特别是小微企业融资难有一定的关系。小微企业很难从银行申请到贷款，一些小微企业主对银行有很大的怨言。既便是在货币政策宽松、政府相关部门积极鼓励的时候，中小微企业依然也难以从银行申请到贷款，中小微企业在银行贷款业务的空间越来越小。归根结底，电商卖家、小微企业很难从银行获得贷款的原因，就是因为卡在了信用审批这一环节上。客观地说，电商卖家、小微企业并非没有信用，只不过各大银行很难客观公正地评估中小企业的信用。在这种市场环境下，P2P贷款平台的出现，为小微企业提供了融资渠道，解决了发展过程中的一大难题。

行业发展

相比于民间P2P贷款公司缺少专业的金融人才操作业务，以及投资人对其态度不甚热情，有银行背景（如国家开发银行参与投资设立的开鑫贷和金开贷）或者知名大公司投资背景（如搜狐投资的搜易贷）的P2P贷款的专业性、安全性更会被社会大众认可。总体来讲，此类产品之所以如此受欢迎的关键因素在于其优秀的风险管理能力以及专业的金融风险管理能力值得信赖。

如何选择安全稳妥的P2P网贷平台一看网站

看运营P2P网贷平台的公司是否具备技术开发和金融背景。

二看资金如何进出

P2P网贷平台由于没有贷款牌照，还属于民间借贷，借贷资金的进出往往要通过网站创始人的个人账户或公司账户进行，一般较大的P2P平台每天的资金沉淀多达三五百万元，这就为平台私自挪用用户资金乃至携款潜逃埋下了隐患。[2]

大部分P2P平台都选择和第三方支付平台合作，其资金流转模式为资金在平台归集，即第三方支付平台为P2P公司开一个公司账户，出借人的钱先打进公司账户，P2P网站再把钱打给贷款人，此种模式实际上与直接将钱划入平台的银行账户并无区别。但出于对第三方支付公司的信任，大多投资人并未意识到这一点，一旦平台跑路，投入的资金便血本无归。

只有引入第三方资金托管，才能降低P2P资金流转中的风险。以八陆融通投融资平台为例，在平台上线初期，八陆融通便与第三方支付环迅支付深度合作，当投资人在平台注册时，每位用户会在环迅上开通一个IPS账户，双方通过平台进行交易时，款项会直接从出借方的第三方支付账户到达借入方的第三方支付账户，而不会经过八陆融通平台。用户资金完全由用户本人控制，有关资金的操作也只有经用户本人确认后才能转入或转出，投资人的资金与平台资金实现了完全分离，保障了用户资金安全。

此外还要了解一下P2P网贷平台是否具有信用担保功能。

三看本金是否有保障

有句真理：再大的收益都少于本金。对于出借方来说，保障本金是最根本的安全需要。在国外，由于征信体系比较健全，信用判断比较容易，资金出借方基本上风险自负，不用P2P平台承担责任。而在国内，许多P2P网贷平台推出了本金保障计划。大部分P2P网站的本金保障措施对于出借方是不另外收取费用的。但是，出借人在借出时，要注意有“本金保障”字样的贷款项目，同时还要看本金保障的范围。有的网站是只赔本金，有的可以赔付本息。但对于贷款人来说，P2P网站的本金保障计划需要提取1-2%的保证金，虽然这部分成本会加在贷款人身上，会提高贷款人的成本，但是却能够有效的保障投融资双方的利益。就八陆融通平台而言，平台发布的所有借款标，都由与平台合作的第三方担保机构提供全额的本息担保。当借款人出现严重逾期时（即逾期满15天），即由承保的担保机构全额代偿逾期的本息及产生的逾期费用。

主要平台

七星掌柜平台设立本息保障计划，保证在借款人逾期时由本息保障金垫付投资本息，为投资人创造一个安全的理财环境。七星掌柜不仅为社会闲散资金提供一个安全稳定的投资渠道，更致力于扶持中国实体经济发展，为小微企业解决融资难、融资贵、融资慢的难题。七星掌柜结合多年的资产管理服务和风险控制经验，利用先进的信息处理技术，不断为平台用户提供更丰富、更便捷的互联网理财产品。

管理方法

规范的P2P理财产品平台有一套完善的风险管控技术，有一套严格的信审流程，有一个成熟的风险控制团队，每一笔的债权都是非常透明化，每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等。一般平台越大，其风险管控越严格以搜易 贷为例，依托全球领先的Experian风险决策引擎，实行贷前、贷中、贷后全生命周期风控体系全流程管理，精准授信，并与第三方合作机构100%担保本金，特设投资人保障基金，本金损失先行赔付，安全保障投资人的利益。