BP是什么意思？深刻影响房贷利息

最近几天，你应该看到了很多关于“银行降息”、“存款利率调整”的新闻。消息的来源背景是，市场利率定价自律机制（简称“自律机制”）向各银行下发通知，调整人民币存款优惠利率报价方式，由过去的“基准利率×浮动比例”调整为“基准利率+基点”，以便各银行将报价方式的变化传达至各基层网点谨慎报价。

机制为不同类型的银行设定了不同的基点。报价方式改变后，一年期以下的存款利率有所提高，一年期利率水平不变，一年期以上的存款产品大多要下调。接下来简单介绍一下利率、贷款利率、存款利率的含义。

利率：指单位时间内利息与本金的比率。即利率=利息÷本金×100%。计息的单位时间称为计息期，可以是年、半年、季、月、周、日。传统上，利率按计息周期分为年利率、月利率和日利率。年利率一般用本金的百分比表示，月利率一般用本金的百分比表示，日利率一般用本金的百分比表示。

（1）以单利为基础的利息：是指每期的利息按原本金计算，本金产生的利息不计息。在单利的情况下，每期的利息是一个相等的常数。

计算利润的公式是I = p× I× n。

单利本息之和的计算公式为：F=P（1+i×n）

其中：I-利息，P-原始本金，I-利率，N-计息期数，F-计息期末本息之和。

（2）复利：是指本金和本金前期产生的利息都要计息。复利计算就是所谓的“复利”。个人商业性住房贷款等额本息还款方式为复利。

复利本息和的计算公式为：f = p （1+I） n。

复利总利息的计算公式为：I=P[（1+i）n-1]

其中：I-利息，P-原始本金，I-利率，N-计息期数，F-计息期末本息之和。

影响利率的因素有很多，包括：

（1）国家经济增长，当经济表现过热，物价上涨过快，国家就会紧缩货币，提高利率。相反，它会降低利率。

（2）预期通货膨胀率。当预期通货膨胀率上升时，贷方会要求提高利率，反之，则会降低利率。

（3）借款期限的长短，借款的风险都会影响利率。

（4）政策因素。利率的高低还取决于国家调节经济的需要，因此利率也是反映政策意图和实现经济目标的工具。

贷款利率：贷款利率是金融机构向个人和单位收取的利息与其贷款本金的比值。贷款基准利率是中央银行向商业银行发布的指导性利率，是中央银行用来调节社会经济和金融体系运行的货币政策之一。

贷款最优惠利率（LPR）是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可以在此基础上加减点生成。市场报价利率集中报价和发布机制是报价银行自主报贷。指定发行人以市场报价利率为基础，计算报价，形成报价银行贷款市场利率的平均报价利率，并向社会公布。各报价银行于每月20日（遇节假日顺延）向全国银行间同业拆借中心提交新LPR。目前报价为0.05个百分点，全国银行间同业拆借中心按照去掉最高报价和最低报价后的算术平均值，取0.05%的最近整数倍，计算LPR。当日9: 30公布，公众可在全国银行间同业拆借中心和中国人民银行网站查询。目前，中国人民银行已多次更新LPR，并向社会公布。

目前，住房商业贷款执行LPR+BP的贷款利率政策。

BP指的是：BP （basicpoint），意思是万分之一，0.01%。每家银行都会在LPR利率的基础上提高BP，具体提高多少取决于每家银行自己的内部指标。在住房商业贷款中，银行执行的商业贷款利率形成机制为：商业贷款利率=贷款优惠利率（LPR）+基点（BP）。

比如贷款期限超过5年，当前LPR为4.65%，某商业银行首套房贷加70个基点，那么客户的贷款利率为：4.65%+0.70%=5.35%。

贷款利率：指个人和单位在金融机构的存款利息与存款本金的比率。利率是银行吸收存款的经济杠杆，也是影响银行成本的重要因素。我国的存款利率是国家根据客观经济条件、货币流通、市场物资供求状况，兼顾各方利益，有计划地确定的。

新闻中提到的近期存款利率调整是：

之前是基准利率×比率的模型，调整后是基准利率+基点的模型。

基点上限由自律机制确定，根据银行类型实行差异化管理。其中，四大国有银行的活期存款、定期存款、存单上限分别为10bp、50bp、60bp，四大国有银行以外的银行上限分别为20bp、75bp、80bp。

例如：

目前央行一年期定期存款基准利率为1.5%。国有银行可以在这个基准利率的基础上上浮30%，也就是1.95%的利率。

新的定价机制是“基准利率+基点”，将变成“1.5%+0.5%=2%”，比以前提高了0.05%。两者的区别在于，一旦央行调整利率，你得到的利息会有一些差异。

自律机制为不同类型的银行设定了不同的基点。报价方式改变后，一年期以下存款利率上浮，一年期利率水平不变，一年期以上存款产品大部分下调。基准利率上调一定比例，会放大长期定期存款的利率水平。此次调整后，各期限利率有升有降，其中短期利率可能上升，长期利率可能下降，属于合理的期限溢价调整。