信用卡（贷记卡）代偿业务应重视：“拆东墙补西墙”存隐患

信用卡（贷记卡）代偿现象应引起监管部门重视，此项业务可能干扰银行对客户真实征信情况甄别，对社会信用体系建设是一种破坏。

信用卡（贷记卡）持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡（贷记卡）代偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。

当前，越来越多的人在消费时选择使用信用卡（贷记卡）支付，尤其是在商家打折做活动时，不少消费者狂刷信用卡（贷记卡），当然也会产生到期没钱还的烦恼。于是，信用卡（贷记卡）代偿这项金融服务便应运而生。

所谓信用卡（贷记卡）代偿，通俗地说，就是消费者刷信用卡（贷记卡）消费到期还款遇到资金困难时，先向相关平台申请贷款，由平台发放贷款或采取套取现金形式，用以偿还银行卡消费资金，并对平台支付一定利息或手续费的金融服务活动，这种金融服务方式是将贷款人贷款过渡到信用平台贷款，或由平台通过套取现金给债务人延长债务偿还期限。

有专家认为，信用卡（贷记卡）代偿金融服务具有一定的现实意义，它让不少缺乏实际消费能力的消费者通过这种方式满足消费意愿，然后通过分期偿还方式实现债务慢慢消化，解决了暂时资金不足的困难。信用卡（贷记卡）代偿方式是对金融机构服务不足、普惠服务覆盖不全面的一种有效补充。

不过，也有专家认为，信用卡（贷记卡）代偿与普惠金融无关，涉嫌违规套取现金贷。事实上，现实中有不少持卡人前期盲目消费，直到信用卡（贷记卡）账单出来后才发现无力偿还，此时“信用卡（贷记卡）代偿”被这些人当作“救命稻草”。一些平台在宣传中称，“预留500元额度即可完美还清10000元账单”。有平台客服称，用户只需在信用卡（贷记卡）内预留5%至10%额度，平台接下来模拟商家信用卡（贷记卡）消费，把信用卡（贷记卡）预留额度的资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还用户信用卡（贷记卡）。

在实际业务中，信用卡（贷记卡）代偿业务利率普遍高于银行贷款利率，一些平台最高分期还款利率甚至高达40%至50%；还有的平台收取“砍头息”，即所谓的会费、保险费扣除贷款本金。还有的平台故意逾期收取滞纳金或逾期罚金，同时平台还存在泄漏个人身份信息等行为。

中国财政科学研究院应用经济学博士后盘和林认为，信用卡（贷记卡）代偿应引起监管部门重视，此项业务可能严重干扰银行对客户真实征信情况甄别，对社会信用体系建设是一种破坏，规模过大可能积累金融风险。此外，从保护金融消费者弱势群体的原则出发，要对综合利率予以明确，消除其中信息不对称问题，比如综合利率（含服务费等）不能超过法定高利贷上限，综合费率要强调公开，保护消费者知情权等。

财经评论人莫开伟认为，应鼓励各类正牌金融平台或民间有资质的金融组织参与信用卡（贷记卡）代偿业务活动，对其代偿利率或收费实行监管，制定代偿利率或收费标准，防止其演变成变相的非法高利贷，对违法高利放贷行为或“套取现金贷”行为严厉打击。

盘和林认为，对于个人来说，要尽可能远离信用卡（贷记卡）代偿业务，在消费时避免“拆东墙补西墙”。近日，“两高”修改恶意透支信用卡（贷记卡）定罪量刑标准，明确“明知没有还款能力而大量透支，无法归还的”属于非法占有目的，可能构成恶意透支。

中国银行法学研究会理事肖飒建议，信用卡（贷记卡）持卡人应量入为出，谨慎选择信用卡（贷记卡）代偿服务平台，最好选择银行分期还款业务，延长还款期限，降低还款压力。必要时，在明确套取现金风险的基础上，选择资质较好的平台，确保个人身份信息安全与利率计算规则的清晰明确。