信用卡免息不等于免费 这里面的差别还是挺大的

据小财了解，多家银行发布了信用卡分期费率下调的消息。不少小财网友反映用过信用卡分期还款，大部分人对于该业务的体验是“有用”，尤其是许多信用卡提供的大额免息分期还款，“减免了利息，就是银行白借给咱们用呗”。可是大家伙知道么，“免息”并不是“不花钱”，许多人对于该业务的认识存在误区。

所谓信用卡分期还款，是指持有人使用信用卡进行大额花费时，由银行向商户一次性支付持有人所购商品或服务的花费资金，然后让持有人分期向银行还款并支付手续费的过程。如今比较热门的信用卡现金分期业务与此相似，也属于分期业务的一种，由银行将持有人信用卡中额度转换为现金，转账到指定借记卡，并分成指定月份期数进行归还。

现在，几乎所有银行的信用卡都在主攻分期业务，尤其是信用卡现金分期业务，如招商银行推出的“e招贷”、浦发银行的“万用金”、广发银行的“财智金”等均属此类，贷款额度在5万元至30万元不等。

为何在持有人看来“有用”的业务，在银行看来也“收益较好”呢？

其实上，花费者优选免息分期业务，并不代表不需要付出其他费用。笔者调查多家银行信用卡业务发现，免息分期业务虽然没有利息，但需要支付一定手续费，并且免息的前提是建立在按时还款的基础之上。

小财这样给大家伙算算账：以贷款10万元分3期计算，持有人每个月需支付手续费950元，总计2850元；假如把这笔10万元的贷款分成12期偿还，按照0.75%手续费费率计算，每期手续费为750元，总计支付则高达9000元。

这两种分期贷款利率，算下来的年化利率分别为11.4%和9%，已高出正常花费贷利率水平。然而，这还不是货真价实成本。假如等额分期的话，手续费是按照最初的本金乘以手续费费率来计算，并不是按照每个月剩余的贷款额度计算。按照IRR（内部收益率）公式算下来，10万元贷款分12期偿还的其实年化利率达到16.22%。

一旦出现逾期，需要支付的利息更高。现在银行信用卡还款逾期的利率普遍为日息0.05%，名义年化利率为0.05%×365=18.25%。其实上，在信用卡逾期后，有部分银行的计算方式是按日计算、按月复利的，其实年利率重新计算后为19.56%，而且这个19.56%也还有前提：还款人至少要将最低还款额还掉，不然还会罚息。

如此算来，所谓信用卡免息分期，持有人需要付出的费用并不低，这也难怪分期产品被银行看做一大创收利器。因此，花费者在优选分期业务时需要慎重考虑。