信用卡分期付款的话利率有多少 这些情况需要留意

近些年来，随着信用卡、蚂蚁花呗、京东白条等花费信贷产品的蓬勃发展，越来越多的人优选用分期方式“赊账”提前尊享自己心仪的商品。当下市场上的分期业务基本都不提利率，只提费率，正常每期费率为0.6%-0.7%，核算下来一年也就8%左右。许多花费者看到这样的数字都觉得很有用，但很少有人知道，这些分期业务的其实利率其实并不是名义费率。计算结果也表明，大家伙其实负责的利率比幻想的高出不少，而最根本的原因就是大家伙忽视了货币的时间价值。

问题:分期花费的利率该如何算?

先举个例子，某著名电商提供的花费分期产品，分期费率为每期0.6%，花费者王先生在该网站购买了售价10000元的商品，系统提醒他每期的手续费为60元，每个月分期还款大约893.34元，一共还款10720元，支付的手续费为720元。王先生认为，这个分期产品的年利率就是720÷10000=7.2%。

可是事实并不是如此。能够货真价实反映利率水平的金融产品是大家伙常用的住房按揭，采用等额本息法还款，每个月月供一样，形式上跟花费分期差不多。北京市青年报记者昨天通过某银行官网的贷款计算器填写贷款利率7.2%，贷款金额10000元，贷款期限1年，得出的计算结果是每个月月供866.19元，12个月支付的利息一共是394.28元。

两相对于比不难发现，这种算法得出的每期还款额比分期算法要少27元，一年下来利息支出要少320多元。而假如按分期付款的费率算法，按揭的费率水平只有394.28÷10000=3.94%。

分析:分期手续费让大家伙多付了利息

那吗，问题究竟出在哪里?小财研究认为，这是因为大家伙幻想中分期付款的利率算法忽略了货币的时间价值。按其实利率的算法，随着每个月本金均匀地归还，大家伙占用的欠款是逐月减少的，每个月支付的利息也应该越来越少。但分期手续费每期都是按照初期原始本金计算，每个月付的利息一样，所以造成大家伙多付了利息。

以上面的例子来看，分期花费10000元，分12个月还，每个月还的本金约为833元(不含手续费)。也就是说，10000元你并没实用满12个月，只有你最终还的那笔833元用了12个月，而第一款月还的833元只用了一个月，第二个月还的833元用了两个月……而货币是有时间价值的，12个月后的833元和当下的833元肯定不是一回事。比如这833元放在货币基金或者存银行还可产生收益。

而按揭贷款的月供计算充分考虑了货币的时间价值。不信大家伙可注意银行提供的贷款还款明细，用等额本息还款法，虽然每个月月供一样，但每个月归还的本金逐渐上升，而每个月归还的利息越来越少，早期还的大多数都是利息。