良禽择木而栖，保险择主而侍

在当今利率下行市场中，最闪亮的莫过于理财险了。全球经济下行，哪有钱实在，握在手里很舒服。以前大家都比较偏爱买银行理财、基金、信托之类的理财产品，现在发现理财型保险已大行其道，却搞不清楚自己是不是也该跟风买一点。

其实，理财险很挑剔，不是“明主”它不选。

对于保守的理财人士来说，保险是以保障为主，理财功能并非其主要诉求。然而，不少投保人希望自己缴纳的寿险保单也能产生收益，因而催生了投资理财型保险。

理财险除了具备保障功能外，还有一定的投资和储蓄功能。简单来说，保险公司将一部分保险金拿去做投资，每年分给投保人一定的红利，等保险期限满后再返还保险金。这样一来，投保人就能通过购买相关的保险产品，达到投资目的。

市场上的理财险主要有投连险、万能险和分红险。风险相对较大的投连险，业内将其称为“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的收益挂钩。

万能险在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低收益。除了必须满足约定的最低收益外，还有不确定的“额外收益”。

分红险是风险相对较低的理财险。分红险通常有保底的预定利率，但这个利率比传统理财险稍低。除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。因此，分红险适合比较保守，不想承担风险的投保人。

如果在基金和理财产品面前摇摆不定，可以给自己买份理财险。理财险大都是返本的，而且除了风险较大投连险，一般是不会亏损的。