保险退保怎么计算

保险退保根据选择退保的时间可以分为犹豫期退保和正常退保，两者能够退还的保费是不一样的。

犹豫期退保就是投保人在保险合同生效后的10天（短期险的犹豫期另算）里申请退保。这种情况下，保险公司只会扣除工本费，将剩下的保费全额退款。投保人基本不会有什么经济损失。

而正常退保就是在保险合同的犹豫期过期后申请的退保。严格意义上来说，这其实是一种单方要求解除保险合同的毁约行为。不过为了保护相对弱势的投保人，法律特别赋予了投保人提出终止合同的权利。这种情况下，保险公司退还的金额一般是保单的现金价值，投保人的经济损失比较大。

在购买保险时，投保人缴纳的保费可以按照用途分为纯保险费和附加保险费。纯保险费就是真正用于保险理赔的一部分保险费，通常作为责任准备金保存。而附加保险费其实用来支付保险公司的具体经营费。

保单的现金价值=保单责任准备金-退保手续费。一般来说，一张保单的大部分成本都集中在在刚购买完保险的两三年里。在这段时间中，保险公司需要承担制作保单、结算代理人手续费、支付员工工资等开支。如果在这个时候选择退保，在保险公司扣除完各项手续费后，投保人能够拿到的退费是很少的。

即使在两三年后进行退保，投保人能够获得的退费还是少于自己交纳的保险费。所以在购买保险之后，不到万不得已不要选择退保。